Тамир Монгуш: «Навязывать страховку при оформлении кредита – незаконно»

Жительница Тувы пришла в банк, чтобы оформить кредит. Финансовую услугу ей одобрили. Однако менеджер предложил к кредиту страховку и объяснил, что без нее кредит будет дороже. Разбираемся, насколько такое предложение выгодно и стоит ли соглашаться на дополнительные услуги, вместе с Тамиром Монгушем, заместителем управляющего Отделением — Национальным банком по Республике Тыва Банка России.

— Тамир Викторович, при оформлении кредита менеджеры банка часто предлагают страховку. Обязательно ли ее покупать?

— В некоторых случаях страховка обязательна. Например, когда страховка оформляется на залоговое имущество – квартиру при ипотеке или машину при автокредите. В остальных случаях банк должен ознакомить клиента с разными условиями кредитования — со страховкой или без нее. Предлагать альтернативы – это нормально. Плохо, когда вместо информирования клиент сталкивается с навязыванием.

— Как понять, что это навязывание?

— Очень просто. Навязывание – это всегда предложение без альтернатив. Или клиент соглашается покупать дополнительную страховку или подключать платную услугу, или кредит ему не дают. Давайте разберёмся на примерах. Если клиенту говорят, что в случае отказа застраховать свою жизнь и здоровье ставка кредита будет выше – это информирование. То есть у клиента есть возможность посчитать, что ему выгодней – купить страховку и сэкономить на процентах по кредиту, или же отказаться от полиса и согласится на более высокую ставку.

В случае навязывания клиент столкнется с более жесткими формулировками, когда варианта взять кредит без «платного приложения» попросту нет. Иногда банк может вынуждать покупать полис только через него, запрещая заемщику самостоятельно обращаться в другие страховые компании. Это тоже незаконно.

Самая грубая форма навязывания – когда договор уже распечатывается с проставленными галочками. Но такое поведение случается редко, потому что в этом случае навязывание очевидно и его легко доказать. Поэтому так важно внимательно изучать договор и следить за тем, чтобы к кредитному договору не были присоединены дополнительные услуги или страховки.

— А если взял страховку, а уже дома передумал, как быть?

— Отказаться от страховки и вернуть всю уплаченную сумму — премию, комиссию, агентские — можно в течение 14 дней. Эти две недели называются «периодом охлаждения». Чтобы отказаться от страховки надо подать письменное заявление об отказе в свою страховую компанию. Период охлаждения распространяется и на случаи, когда банки подключают клиентов к коллективной страховке, то есть стороной договора выступает не человек, а банк. В этом случае, отказываться от страховки нужно через банк. Только будьте готовы к тому, что банк имеет право изменить условия по кредиту. Вероятнее всего, ожидайте повышения процента.

— От любой страховки можно отказаться?

— Нет. Только от личных страховок, когда страхуется жизнь, здоровье, гражданская ответственность. Нужно понимать, что банки предлагают полисы не только в собственных интересах, хотя, безусловно, они так снижают свои риски. Довольно часто страховка выручает самого заемщика и помогает ему не испортить кредитную историю. Например, если клиент застраховал здоровье и ушел на длительный больничный, то выплачивать по кредиту на время его временной нетрудоспособности будет страховщик.

— То есть вы рекомендуете соглашаться на страховку?

— Это решение каждый должен принимать сам, исходя из оценки своих рисков и расчетов. Единственное, что я бы порекомендовал – по возможности не включать стоимость страховки в тело кредита. Потому что в этом случае проценты будут набегать и на цену полиса, и страховка выйдет дороже, чем предполагалось изначально. При этом если вы закроете кредит досрочно и захотите вернуть стоимость страховки за неизрасходованный период, то набежавшие проценты учитываться не будут.

— Значит, если я погасил кредит раньше срока, то могу вернуть часть денег за полис?

— Да, все верно. Сумма возврата пропорциональна времени, которое осталось до конца действия полиса. Однако в расчет берется только страховая премия без учета агентских, комиссии и набежавших процентов, если страховка покупалась в кредит.

— А если произошел страховой случай, деньги вернут?

— Нет. Если заемщик уже получил страховую выплату, полис считается использованным, и вернуть его стоимость не получится. Банк или страховая компания должны вернуть деньги заемщику в течение недели с того дня, как он написал заявление об отказе от страховки в связи с досрочным погашением кредита.

— Куда можно обратиться, если возникли проблемы?

— Для начала обратитесь с финансовую организацию и получите от нее официальный ответ. Если он вас не устроит или вы считаете, что, например, банк действует неправильно, пишите жалобу в Банк России. Обязательно сообщите регулятору, если банк отказывается выдавать кредит без страховки, запрещает покупать ее в другой компании или без вашего согласия прибавил стоимость полиса к сумме кредита. Это поможет защитить не только ваши права, но и других клиентов.Если же вы не можете разобраться в каком-то финансовом продукте или сомневаетесь в законности действий финансовой компании, можно написать в чат мобильного приложения «ЦБ онлайн». Ответ получите в течение нескольких минут. Приложение доступно для скачивания в AppStore и GooglePlay. Если страховая компания не выполняет условия договора, не выплачивает страховое возмещение или занижает выплату, обращайтесь к финансовому омбудсмену. Помочь защитить ваши права также могут Роспотребнадзор и суд.

Фото: Отделения - НБ Республика Тыва Банка России